Eratervisekindlustus

sissejuhatus

Ravikindlustus on üks kohustuslikest sotsiaalkindlustustest ja see on kohustuslik igale Saksamaa kodanikule. Iga kodanik peab valima era- või kohustusliku tervisekindlustuse. Erinevused on suured ning eeliseid ja puudusi tuleb kaaluda eraldi.

Erinevused kohustuslikus tervisekindlustuses

Iga kodanik, kes pole erakindlustusega kaetud, saab kohustusliku tervisekindlustuse. Privaatset tervisekindlustust saavad kasutada ainult töötajad, kelle aastasissetulek on üle 56 250 euro (Alates 2016. aastast), samuti füüsilisest isikust ettevõtjad ja riigiteenistujad. See selgitab ka seda, miks erasektori tervisekindlustusega kodanikud moodustavad Saksamaal vaid umbes 10%. Enamik üliõpilasi ja pensionäre on ka seadusega kohustuslikult kindlustatud.

Seadusjärgse kindlustuse puhul põhineb igakuine sissemakse summa solidaarsuse põhimõttel. Sissemakseid määrab ainult palga suurus. Eratervisekindlustus töötab samaväärsuse põhimõtte kohaselt. Sissemakse koosneb peamiselt selliste haiguste isiklikest riskifaktoritest nagu vanus või potentsiaalsed varasemad haigused, aga ka vastavalt soovitud kindlustushüvitistele.

Eratervisekindlustuse peamised puudused tulenevad samaväärsuse põhimõttest. Varasemad haigused ja vanemad inimesed peavad ootama suuri sissemakseid, mis pole kohustusliku kindlustuse puhul oluline. Mõnel juhul võib kõrge terviseriski korral kindlustusest keelduda. Sissemaksed tõusevad ühtlaselt ka vanemas eas. Isegi ilma tervislike põhjusteta võib pakkuja kindlustusmakseid ilma põhjuseta suurendada. Sel juhul on võimalik teenuseosutajat vahetada. Suur puudus on siin aga see, et seaduslikule tervisekindlustusele on raske üle minna. Seadusjärgne kindlustus saab eraviisiliselt kindlustatud isiku tagasi võtta teatud tingimustel alles pärast seda, kui nad on varem valinud erakindlustuse.

Erakindlustusega inimeste jaoks on üks peamisi eeliseid seadusega kindlustatud isikutele pakutavate teenuste valik. Erakindlustatud inimesed saavad sageli kallimaid teenuseid, lühemat ooteaega, hüvitisi praktikates ja haiglates, samuti saavad peaarst ja alternatiivraviarst valida arsti ning ravi.

Eratervisekindlustuse algtasu maksed võivad endiselt olla väga madalad. Need on mõnikord väiksemad kui kohustusliku kindlustuse vastavad sissemaksed. Lisatasude eest saab broneerida lisateenuseid. Keskmisest kõrgema tulu saajate jaoks pakub eratervisekindlustus stiimulit, et kindlustusmakse suurus ei põhineks sissetulekul.

Eratervisekindlustuse kulud

Eratervisekindlustusmakse ei arvutata igakuise sissetuleku põhjal, vaid põhineb kolmel teguril. Suurim tegur on tervise klassifikatsioon. Sama oluline on halduskulude komponent, mida kindlustusselts finantseerib suures osas ise, ning säästukomponent, mida nimetatakse ka pensionieraldiseks. Viimane tagab teatud sissemakse täiendava maksmise noorena, nii et sissemakse ei suureneks pärast pensionile jäämist veelgi. Kindlustatu ettenägematu eluea ja demograafilise arengu tõttu on see säästukomponent muutuja, mis tähendab, et hoolimata vanaduspensionist ei saa sissemaksed alati stabiilsed olla. Individuaalsed sissemaksed jäävad väga varieeruvaks ja sõltuvad teie valitud haiguse korral saadavatest hüvitistest ja omavastutusest. Naised maksavad keskmiselt suuremaid summasid.

Kuludega on seotud ka teisi teemasid: MRT uuringu maksumus, Hambaproteeside maksumus

Eripära koos ametnikega

Riigiteenistujad kuuluvad kutserühma, kes saavad liituda eratervisekindlustusega sõltumata nende aastasest sissetulekust. See puudutab kõiki kutsealaseid rühmi, kellel on õigus subsiidiumidele. See tähendab, et tööandja, s.o riik, hüvitab olenevalt olukorrast umbes 50–80% tervishoiusektori ravikuludest.

See hõlmab riigiteenistujaid, sõdureid ja kohtunikke, samuti nende lapsi ja abikaasasid. Ülejäänud kulud katab riigiteenistujate eratervisekindlustus. Seda nimetatakse edaspidi "lisatariifiks". Riigiteenistujate jaoks on eratervisekindlustus peaaegu alati rahaliselt väärt, eriti kui kindlustatakse ka lapsi. Lapsed saavad ravikulude hüvitist 80%. Samuti pakuvad eraõiguslikud tervisekindlustused palju pakette koos riigiteenistujate eriteenustega.

Tühista

Eratervisekindlustuse saab hõlpsalt tühistada. Teatud tähtaegadest tuleb siiski kinni pidada. Kindlustuse saab lõpetada kindlustusaasta lõppedes, kuid etteteatamisega kolm kuud. Lõpetamine on võimalik ka pärast lisatasude suurenemist. Kliendil on siis õigus ravikindlustust muuta, kui kasv toimub. Kuna Saksamaal on püsiv kohustuslik kindlustus, tuleb kindlustuse muutmine kavandada nii, et kunagi ei kindlustata. Peate selle tõenduse esitama vanale kindlustusseltsile.

Kohustusliku kindlustuse juurde tagasi minnes soovitatakse siiski olla ettevaatlik. Muudatus on võimalik ainult erandjuhtudel. Selle peamised tingimused jäävad allapoole 56 250 euro suurust sissetulekupiiri ja vanust. Pärast 55 aastat on peaaegu võimatu tagasi pöörduda.

Hindamise lagi

Seadusjärgses tervisekindlustusskeemis kirjeldab hindamise ülemmäär summat, milleni tuleb kohustusliku tervisekindlustusmakse tasuda. Praegune piirmäär on 50 850 eurot aastas. Selle palga piirmäärani tuleb tasuda tervisekindlustusmakse. Sissemakse suuruse arvutamisel ei arvestata sissetulekut, mis ületab piiri. See tähendab, et ravikindlustuse sissemaksed on piiratud. Sissemaksete hindamise limiidi suurendamine tähendab palgasaajatele kohustusliku tervisekindlustuse ülemmäära ületamist.

Eratervisekindlustuses on alates 2009. aastast kehtinud ka põhitariif. See on seotud sama sissetuleku lävega. Erakindlustuse põhitariifi lisatasu varieerub sõltuvalt vanusest, kuid on maksimaalselt 665,29 eurot kuus (Alates 2016. aastast).

Sissetulekute künnist kohandatakse igal aastal. See arvutatakse sissetuleku arengust ja on kohandatud ühiskonnale.

Kas minna üle teisele eratervisekindlustusele?

Ühel eraviisilisel tervisekindlustuselt teisele võib igal ajal juhtuda. Sõltuvalt sellest, kas tariife muudetakse kindlustusseltsis või kindlustuses endas, on tähtajad ja nõuded, millest tuleb kinni pidada. Siiski tuleks muudatust hoolikalt kaaluda, kuna uue eratervisekindlustuse tulemuseks on ka uued sissemaksed. Kuna olete praegusel hetkel vanem kui algse kindlustuse esmakordsel sõlmimisel, on tõenäoline, et ka kindlustusmaksed on suuremad.

Kõige tavalisem ülemineku põhjus on üha suurem panus. Sellistes tingimustes saate kohe üle minna uutele kindlustusmaksetele, eeldusel, et olete kindlustatud mõne muu kindlustuspoliisiga ilma üleminekuta.

Alates 2009. aastast saab algses tervisekindlustusseltsis väljamakstud vanaduspensioni üle kanda teisele erakindlustusseltsile. See tähendab, et juba tehtud säästud saab üle kanda ilma raha kaotamata.

Kui muudatus toimub ilma eelmist lisatasu suurendamist, on see võimalik ainult kalendriaasta lõpus kolmekuuse perioodiga. Erakindlustuse erakorralise lõpetamise jaoks on ka mitmeid muid võimalusi. Teine võimalus on näiteks palga langus alla kohustusliku kindlustuslimiidi. Enne kalendriaasta lõppu kehtivad muudatuse põhjusena ka õigus hooldusravile ja kohustusliku perekindlustuse sõlmimisele. Igal juhul peab kindlustatu tagama, et ta on kogu aeg kindlustatud.

Mis juhtub vanas eas

Vanaduspensionieraldiste mudel on olemas pensionile jäämise ja pensioniperioodi jaoks. Reservide kogumiseks makstakse iga kuu kogu tööea jooksul kokkuhoiusumma. See peaks tagama, et sissemaksed ei suurene pärast pensionile jäämist, vaid isegi vähenevad.

Ei ole piisavalt teada, kas mudel tegelikult töötab. Viimaste aastakümnete demograafilise arengu tõttu ei ole lõpptulemust veel oodata. Ravikindlustusseltsid väidavad, et vanadussätetest tulenevad suured summad ja see tähendab, et 90-aastase inimese sissemakse kipub 65-aastasega võrreldes vähenema. Poliitikute kriitikud väidavad, et demograafiline areng tähendab, et eratervisekindlustuses pensionäride arv suureneb märkimisväärselt ja nad vananevad. Tulemus on järgmiste aastate püsiv ja järsult suurenev panus. Erakindlustuse sissemaksetel on kalduvus tõusta rohkem kui seadusega ette nähtud.

Pärast pensionile jäämist tööandja sissemakse enam ei kehti. Tööandja maksab osa sissemaksetest ja pärast töösuhet seda toetust ei maksta. Pärast pensionäride fondi taotlemist võtavad nad osa sellest üle.

Siit saate lugeda ühte olulist teemat: Seljavalu

Õppurite tervisekindlustus

Õpilastel tuleb kindlustus sõlmida esimese semestri alguses. Siiski võite vabalt valida, millise kindlustuse valite. Neil on võimalik õpingute alguses vabastada kohustuslikust kindlustusest ja liituda eratervisekindlustusega. Privaatne tervisekindlustus on õpilaste jaoks sageli väga odav. Nad saavad palju soodustusi ja eeliseid, näiteks hüvitatakse sissemaksed, kui nad pole aasta jooksul tervishoiukulusid kandnud.

Kui õpilased on vanemate kaudu seaduslikult või eraviisiliselt kindlustatud, võivad nad jääda õpingute ajal tasuta kindlustatuks. Need, kes olid varem eraviisiliselt kindlustatud, võib vabastada kohustuslikust kindlustusest ja jääda oma perede kaudu erakindlustusse.

Laste tervisekindlustus

Lapse tervisekindlustus sõltub vanematest ja seda tuleks kaaluda enne sündi. Kui mõlemad vanemad on erakindlustatud, arvatakse laps automaatselt erakindlustusesse. Siis pole lapsele kohustuslikku kindlustust võimalik sõlmida. Kui erakindlustus on vaid ühel vanemal, võib lapse tasuta kindlustusse lisada, kui erakindlustatud isik ei ületa seaduses sätestatud 56 250 eurot (Alates 2016. aastast) teenitud. Sel juhul tuleb lapse eest maksta eraldi osamaks. Mõlemal juhul saavad vanemad otsustada, kas laps peaks olema kindlustatud seadusega või erakindlustusega.

Kui kumbki vanematest pole eraviisiliselt kindlustatud, kuulub lapsele esmalt kohustuslik perekindlustus. Vanemad saavad lapse jaoks ikkagi otsustada, kas ta peaks olema erakindlustatud. Eratervisekindlustusseltsid pakuvad selliste juhtumite korral kindlustuskatet. Seejärel viiakse sissepääs tervisekontrolli kaudu sarnaselt täiskasvanule. Selle tulemusel võetakse lapse eest erakindlustuses eraldi sissemakse.

Lisateavet leiate aadressilt: Kolm päeva palavik lapsel - kas see on ohtlik?